Le crédit à la consommation : protéger les Français, sortir de l’étouffement financier

Constat : une France qui vit de plus en plus à crédit

Depuis plus de vingt ans, le crédit à la consommation s’est imposé dans la vie quotidienne des Français. À l’origine pensé comme un outil ponctuel pour faire face à un imprévu ou financer un achat exceptionnel, il est devenu, pour des millions de foyers, un mode de survie économique.

Aujourd’hui, des Français prennent des crédits non plus pour investir, mais pour :

• Payer une facture d’énergie,

• Réparer un véhicule indispensable pour travailler,

• Acheter de l’électroménager de première nécessité,

• Ou simplement finir le mois.

Cette situation n’est ni normale, ni saine, ni durable.

Le crédit à la consommation, tel qu’il fonctionne aujourd’hui, ne corrige pas la précarité : il l’aggrave. Il enferme les ménages modestes dans un cercle vicieux d’endettement, d’intérêts cumulés et de perte progressive de liberté financière.

Un système déséquilibré au profit des établissements financiers

Le modèle actuel repose sur un déséquilibre structurel :

• Les banques et organismes de crédit réalisent des marges importantes,

• Tandis que les emprunteurs assument seuls le risque, la pression et les conséquences.

Les taux appliqués au crédit à la consommation sont souvent :

• Disproportionnés par rapport aux revenus des ménages,

• Cumulables avec des frais annexes,

• Opaques pour de nombreux emprunteurs.

Dans les faits, le crédit devient une taxe invisible sur la pauvreté.

Les ménages les plus fragiles sont aussi ceux :

• Qui paient les taux les plus élevés,

• Qui subissent les pénalités,

• Qui basculent le plus rapidement dans le surendettement.

Comparaison internationale : le crédit n’est pas une fatalité

Dans plusieurs pays, notamment dans certaines régions d’Afrique ou d’Asie, le crédit à la consommation est :

• Fortement encadré,

• Culturellement limité,

• Ou tout simplement absent du quotidien.

Ces sociétés fonctionnent davantage sur :

• L’épargne,

• La solidarité familiale,

• L’investissement réel plutôt que la dette.

Sans idéaliser ces modèles, ils montrent une chose essentielle : une société peut fonctionner sans dépendre massivement du crédit à la consommation.

La France doit s’en inspirer pour retrouver un modèle plus équilibré.

Objectif du programme : réduire, encadrer, protéger

L’objectif n’est pas d’interdire brutalement le crédit, mais de :

• Le réserver à des situations réellement justifiées,

• Empêcher les abus,

• Protéger les ménages modestes,

• Responsabiliser les établissements prêteurs.

Propositions concrètes

1. Encadrement strict des taux d’intérêt

• Plafonnement renforcé des taux sur le crédit à la consommation.

• Interdiction des taux excessifs déguisés via frais annexes.

• Transparence obligatoire du coût total du crédit, lisible et compréhensible.

2. Limitation du recours au crédit pour les dépenses de survie

• Interdiction de proposer des crédits pour payer des charges essentielles (énergie, alimentation, santé).

• Mise en place d’aides ciblées ou de mécanismes publics de soutien en cas d’urgence réelle.

3. Conditionnement du crédit au revenu réel

• Évaluation stricte de la capacité de remboursement.

• Interdiction des crédits multiples successifs sans délai de récupération financière.

• Responsabilité partagée des prêteurs en cas de surendettement avéré.

4. Réduction volontaire du crédit pour les ménages modestes

• Création d’un statut de protection financière pour les foyers à faibles revenus :

  • Accès limité au crédit,

  • Taux ultra encadrés,

  • Accompagnement budgétaire.

5. Priorité à l’épargne populaire

• Incitation fiscale à l’épargne de précaution.

• Produits d’épargne accessibles, simples et sécurisés.

• Éducation financière dès l’école et dans les services publics.

6. Réforme du surendettement

• Procédures plus rapides et humaines.

• Effacement partiel ou total des intérêts abusifs.

• Protection du logement principal et des biens essentiels.

SYNTHÈSE POLITIQUE

Réduire le crédit à la consommation excessif, c’est :

• Redonner de la dignité aux ménages,

• Remettre la consommation à sa juste place,

• Sortir de l’illusion d’une croissance fondée sur la dette privée,

• Reconstruire une économie fondée sur le travail, le revenu réel et l’épargne.

Ce thème s’inscrit pleinement dans une vision globale :
une France qui protège ses citoyens au lieu de les enfermer dans la dette.

Message clé pour les Français

On ne construit pas un pays solide quand des millions de citoyens vivent à crédit pour survivre. Le crédit doit redevenir un outil, pas une prison.